包上“背心”，支持實體經濟的低息貸款“抵押經營貸”竟搖身一變變成住房貸款。（詳細信息進一步了解企業成都成都房產抵押貸款可查看更多）

心知肚明

孫先生近期接到一個令他無法拒絕貸款價格——最少年成都利率3.85%，最多能貸20年。這一年成都利率較它的房貸成都利息整整太低了近200個基點。孫先生目前住房貸款300萬余元，這就意味著，如果能夠取得成功換置，每月會少還約4000元，20年就可以節省約100萬元成都利息費用。孫先生無法言喻。

那樣，怎么才能從銀行取得低息貸款的“抵押經營貸”呢？

申請辦理“抵押經營貸”需要一個殼公司，盡量不要是之前注冊成立的，并要求貸款人為法人代表、實際控制人或是控股股東。再通過對企業開展外包裝，以經營范圍為理由向銀行申請。而上述情況低息貸款“抵押經營貸”商品主要用于“一抵”（成都房產抵押時無未結清貸款）顧客，顧客一般需要一筆過橋資金結清目前住房貸款并解押，后再將房屋作為抵押財產向銀行申請。

現階段，根據中介服務獲得“抵押經營貸”已經形成一條完善的生產流水線。中介服務能夠提供全套服務，假如自己沒殼公司，貸款中介公司能夠提供殼公司、公司流水外包裝、辦理貸款，及其最后提現的全流程服務。

“傳播者”怎么啦

“抵押經營貸”為什么變成資金運用違反規定進到樓市的安全通道？比較長的限期和審核系統漏洞是主要因素。

過去經營貸款限期稍短，短時間還款壓力非常大。現階段許多金融機構上線了將近20年“抵押經營貸”，限期已與住房貸款貼近，每月還款壓力縮小。從而為“抵押經營貸”化身住房貸款帶來了概率。

另一方面乃是商業銀行的審核系統漏洞。而審核系統漏洞是否銀行內部人有意為之，專業人士觀點不一樣。

在他看來，金融機構這般實際操作，很有可能主要包括總資產和資產質量兩方面動因。“現階段監督機構對每家銀行的中小成都企業貸款賬戶余額占有率有最少規定。這就意味著，中小成都企業貸款賬戶余額達到一定經營規模，金融機構才可以進行相關業務。一直以來，金融機構的方式全是‘傍大戶人家’，因此每家已經開始爭著做中小成都企業貸款，因為做大中小成都企業貸款才有可能再次‘傍大戶人家’。因而不除外有一些金融機構用這種方式做增加量做經營規模。另一方面乃是出自于資產質量考慮。中小成都企業貸款不合格率也較高，考驗的是金融機構風險定價水平。而住房貸款乃是金融機構品質比較好的財產之一，逾期率非常低。有一些金融機構并未接納‘賺辛苦錢’的思想，不除外可以將少許‘抵押經營貸’化身房貸的作法來維持總體小微業務資產質量的穩定。”

管控出重拳

鏈家房產首席分析師張大偉強調，“抵押經營貸”進到房市就是一個老問題，過去這種業務流程具體門坎挺高，經營規模比較有限，對房市危害比較有限。但是目前非常值得當心是指，一般成都企業經營貸款年成都利率與個人房貸成都利率大占比下跌，金融業對沖套利風險不可忽視。

違反規定資金運用進到房市一直是監管部門嚴查的行業。2022年4月，中央人民銀行深圳市中心支行曾進行審查，規定轄下銀行業自糾自查成都房產抵押經營貸資產違反規定注入房地產業狀況。2022年4月23日，中央銀行深圳總部舉辦深圳市房地產信貸工作座談會，規定堅持不懈“房住不炒”精準定位，禁止以房屋做為風險抵押，根據個人消費貸和經營貸款等方式變向提升貸款政策規定，違反規定向買房者提供資金支持，危害房地產市場平穩健康發展。

近年來，在還不到一個月時間內，已經有廈門銀行、工商銀行上饒支行、江西德興農商銀行等大部分銀行因存在資產違反規定進到房市不足而接到罰款單。在其中，經營貸款被侵吞于買房變成關鍵嚴厲打擊方位。

1月11日，銀監會嘉興市管控大隊公布的行政處罰信息公布表表明，浙江稠州銀行有限責任公司嘉興市支行因信用風險管理不審慎，本人經營貸款資產被侵吞于買房，被處罰款rmb30萬余元。1月19日，廈門銀行和工商銀行上饒支行均因資金運用違反規定注入房市等被本地管控大隊懲罰。在其中，廈門銀行因個人經營貸款資產被侵吞流入房產行業被廈門銀保監局處罰20萬余元。工商銀行上饒支行因資金運用違反規定注入樓市、股票市場等被銀監會上饒管控大隊處罰95萬余元。

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